Что лучше – накопить или взять кредит? Куда вложить свободные деньги – в банк или в модный нынче ПИФ? Как выбрать страховую компанию?
Опять остались «лишние» деньги – что с ними делать? Опять не хватает денег – что делать?
Все эти и множество других вопросов, встающих перед нами каждый день, можно свести к одному – как правильно распорядиться личными финансами?
Планирование Личных финансов: кому и зачем нужно
Многим из нас до сих пор кажется, что «планировать личные финансы» - это что-то из области жизни олигархов, очередные прихоти богатых. Отчасти это действительно так: управление серьезными средствами частных инвесторов действительно требует детально разработанного планирования, которое, по большому счету, даже лучше доверить профессионалам. Дело здесь в том, что чем выше масштаб средств, тем больше финансовых инструментов доступно, тем шире инвестиционные возможности их владельца. Однако само желание сэкономить и приумножить личные деньги свойственно любому, у кого эти самые деньги есть или хотя бы изредка бывают.
Способов для этого все больше, спектр их все шире. Советская безальтернативная реклама типа «Храните деньги в сберегательной кассе» осталась в далеком прошлом. Теперь даже при вполне традиционном способе сбережений приходится выбирать между различными банками и различными видами вкладов.
Впрочем, даже если ничего никуда не вкладывать, тратить все равно придется – для того мы, собственно, и зарабатываем. Многим из нас кажется, что наш способ расходования денег – самый верный. Кое-кому даже приходит в голову, что распределение семейного бюджета вообще происходит единственно возможным способом. Однако стоит оглянуться вокруг – и мы заметим, как много людей с такими же доходами живут лучше нас, а с более низкими – так же, как мы. И это вовсе не значит, что у них есть какие-то тайные дополнительные средства. Скорее всего, они просто правильнее планируют свои личные финансы.
Еще одно распространенное мнение: зачем планировать, если от нас так мало зависит. То рубль падает, то доллар, то одни акции дорожают, то другие… Конечно, самое грамотное планирование – это никак не гарантия от всех бед. Но и жить только сегодняшним днем тоже нерационально. Мы ведь не может игнорировать неизбежно наступающее будущее. В конце концов, каждый день, выходя на работу, мы планируем получить зарплату. Отчего бы не запланировать и то, как ее потратить? Возможно, расчеты окажутся неточны. Но их отсутствие приведет к более серьезным ошибкам и более плачевным результатам.
К тому же доходы россиян растут и стабилизируются вместе с национальной экономикой. Финансовая ситуация становится все прозрачнее и предсказуемое. Так не пора ли научиться предсказывать и собственное финансовое будущее?
«Куда вложить деньги, чтобы не потерять, а наоборот, побольше заработать?» - на такой вопрос финансовый советник даже отвечать не будет. Общих, безусловно правильных ответов здесь просто не существует, точно так же, как не существует универсального лекарства от всех болезней. В каждом случае придется разбираться отдельно. Какая сумма? Как надолго? На какие риски вы готовы пойти? А главное – зачем вам деньги?
Для чего вам деньги – чтобы тратить или чтобы копить? На какие риски вы готовы пойти? Как долго вы готовы ждать прибыли? Обо всем этом вас спросит Независимый Финансовый Советник. Но главное, чтобы вы сами определились с ответами. Тогда, возможно, при формировании личного бюджета Вы сможете обойтись и собственными силами.
Правда, понадобится еще несколько навыков: анализ текущей структуры семейного бюджета, знание критериев оценки финансовых продуктов и умение их применять. На самом деле это не так сложно. И это можно освоить самостоятельно, а лучше - с помощью программ, обучающим эффективному управлению личными финансами.
Куда пойти учиться управлять личными финансами?
Последние два десятка лет начисто отучили россиян планировать свое финансовое будущее. Были успешно забыты даже такие традиционные способы распределения семейного бюджета, как запись доходов и расходов и раскладывание денег по конвертам. Это и понятно: когда цены менялись почти каждую неделю, трудно было распланировать даже стоимость минимального продуктового набора на месяц.
Однако ситуация изменилась, и сейчас все больше людей задумываются над тем, как лучше и грамотней распорядиться семейным доходом, неважно, велик он или мал.
В ответ на социальный запрос – с одной стороны, и в порядке подготовки будущих потребителей финансовых инструментов – с другой, начал развиваться и рынок образовательных программ в области личных финансов.
Нередко именно здесь можно получить некоторые базовые знания или хотя бы обратить внимание на обыденные, но весьма важные вещи. Так, вам могут предложить составить список своих расходов и доходов. Многие, впервые структурировав свой бюджет таким образом и как бы посмотрев на него со стороны, испытывают настоящий культурный шок: неужели это мы, такие, в общем-то, неглупые, так бездарно разбрасываем собственные деньги! Нередко здесь же предлагается определить свои цели, приоритеты и стратегию их достижения. И когда наше расплывчатое желание «хорошо жить» формализуется в цифрах, сроках и очередности, многих из нас тоже поджидает немало интересного. Нередко оказывается, что для достижения самых, казалось бы, сложных целей достаточно зарабатывать всего на 100 долларов в месяц больше.
Бесплатные краткие лекции по управлению семейным бюджетом предлагаются даже на финансовых выставках. Такие лекции, как и любые бесплатные консультации, оказываются скорее приглашением к более глубокому изучению темы.
Курсы по ознакомлению с финансовыми продуктами предлагают также многие банки и фонды. Как правило, это занятия общей длительностью несколько часов, проводимые как днем, так и вечером – так, чтобы на них смог побывать любой желающий, от домохозяйки до загруженного трудяги. Стоят они недорого, рекламируются достаточно активно, их легко найти в Интернете.
Понятно, что на таких курсах зачастую прямо или косвенно продвигаются продукты их организатора (банка или фонда). Однако это не повод, чтобы пренебрегать занятиями такого рода.
Впрочем, подробное рассмотрение проблем личного финансового планирования требует большего времени и большей объективности. К тому же, краткосрочные семинары курсы нередко ориентированы исключительно на определение приемлемых финансовых инструментов для инвестирования. Однако, спектр проблем личного бюджета значительно шире. А значит, стоит пойти на более подробные курсы, семинары и тренинги.
Кстати, на таких занятиях легко найти новых знакомых. Нередко общение продолжается и после завершения обучения.
Компания тем плотнее, чем дольше и серьезней занятия. И здесь лидером можно считать Институт Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников (ИНФИС), который, в отличие от многих имеет лицензию на образовательную деятельность. Два года назад Институт создавался с целью обучения новой профессии – «Независимый Финансовый Советник», т.к. эксперт, оказывающий профессиональную помощь в вопросах эффективного управления личными финансами. Сейчас эта программа тоже осталась (как и во многих других обучающих центрах). Но в процессе работы выяснилось, что многие слушатели не собираются менять работу, а приходят в ИНФИС для того, чтобы научиться управлять только своими личными финансами. Так возник новый курс – «Управление личными финансами».
Из-за востребованности программ обучения пришлось ввести и дистанционную форму обучения – ведь не каждому по силам на целый месяц бросить работу и приехать в Москву только для того, чтобы научиться экономить. Дистанционное обучение, конечно, несколько дешевле.
В ИНФИС программа, пожалуй, самая академическая и обстоятельная. Многое значит и возможность живого общения и с преподавателями-практиками, и с сокурсниками – складываются целые клубы по интересам. Казалось бы, общего у слушателей не так уж много. Здесь за одной партой могут оказаться и домохозяйка и преуспевающий финансист. Первая – потому что не понимает, почему при доходах не ниже 1500 долларов на человека в месяц ей приходится то и дело одалживать деньги у пенсионеров-родителей. Второй – потому, что личными финансами никогда прежде не занимался – «размах не тот». Тем, кто помоложе – от 27 до 35 лет – деньги нужны для удовлетворения растущих запросов. Степенным людям постарше (многие из них имеют и свой бизнес) важно не столько потребление, сколько инвестирование – они думают, что своим детям оставить.
Однако, и тем и другим важно научиться главному – определению своих финансовых целей и выбору стратегий и инструментов их достижения. Здесь они представлены в самом широком спектре: от классического сбережения и приумножения капитала до особенностей налогообложения, страхования, пенсионного обеспечения и кредитования.
Случается, что знание какой-нибудь мелочи может оправдать всю стоимость обучения. К примеру, налоговики вряд ли расскажут, что из денег, которые мы им платим, можно вычитать не только первый взнос за ипотеку, но и остальные выплаты. Банки, оформляя кредит, предложат застраховаться только в одной компании. А ведь сейчас принимается закон, по которому заемщик сам может выбрать страхователя – главное, чтобы он отвечал требованиям банка. Да и само умение сравнивать системы начислений, учитывать комиссии, в том числе и скрытые, выбирать способы реструктуризации кредита – в общем, все то, что называется «управление кредитом», дорогого стоит.
Навыки выбора финансовых инструментов – одна из важнейших причин, по которым стоит пойти на курсы управления личными финансами. Но, пожалуй, еще более важная – навык вдумчивого рассмотрения собственных целей и приоритетов, стратегий и тактики их достижения. По сути, это курс финансового психоанализа. Недаром древние говорили: «Познай самого себя». А там уж и с деньгами разобраться будет легче.